Mainos

lauantai 5. tammikuuta 2019

Helppo satanen taskuun - Eka vuosi Bank Norwegianissa takana

Se olisi jälleen yksi vuosi sijoittamista takana. Tämä vuosi ei jäänyt yhtä positiivisena mieleen, kuin aiemmat kokemani. Kohta jo 7 vuotta kestäneen sijoitustaipaleeni aikana olen tainnut joka vuosi päätyä plussan puolelle sijoitusteni kanssa, mutta mennyt vuosi vei osakesalkkua kahden prosentin verran taaksepäin.

Koska osakkeiden kokonaistuotto jäi miinukselle, mieltäni lämmittävät erityisesti muut "varmaa voittoa" tekevät sijoituskohteet. Näitä sijoituskohteita osaan heittää lonkalta kolme. ASP-säästäminen, S-ryhmän osuuskuntajäsenyydet sekä erilaisten korkeakorkoisten pankkitilien käyttö. Normaalisti nämä jäävät selvästi jälkeen keskimääräiselle osaketuotolle, mutta näin kehnon vuoden aikana hetkellisesti niistä voi saada pientä lohtua murheeseen.

Vuoden 2018 päättyminen toi minulle täysin uusia tulomuotoja, kun Bank Norwegian maksoi menneen vuoden talletuskorkonsa pois. Minä olen Bank Norwegianin suhteen myöhäisherännäinen, sillä avasin tilin kyseiseen pankkiin vasta viime vuoden alussa. Norskin mahtavuuden olin tiennyt jo vuosia, mutta jostain syystä se vaan jäi. Vasta viimekeväinen työsuhteeni päättyminen innostutti minut keräämään käteiseni yhdelle tilille.


Lue lisää tarjouksesta painamalla banneria



Miksi Bank Norwegian?

Tavoitteenani on säilöä Norskin tilillä kahden vuoden asumiskulujeni verran käteistä. Tämä tarkoittaa noin 10-15 kilon edestä euroja. Jos sattuu tulemaan yllätyksiä, tuloni loppuvat tai vaihtoehtoisesti yllättävät menot kohtaavat, voin ratkaista ongelmani Bank Norwegianin avulla. Mielestäni worst case olisi se, että joudun rahoittamaan yllättävät menoni osakkeita myymällä.

Lisäksi tuo pesämuna toimii myös tarvittaessa jonkinlaisena käsirahana. Valehtelisin jos väittäisin, etten katselisi lainkaan esimerkiksi myynnissä olevia metsäpalstoja. Hyvin pienet todennäköisyydet minun metsäsijoittamiselleni tällä hetkellä on, mutta olisipahan ainakin tarvittaessa käteistä, mikäli joku ainutlaatuinen tilaisuus sattuisi osumaan kohdalle. Tai mikseivät kyseiset rahat voisi vaikka olla nappeja ostohousuja varten, mikäli pörssi kääntyy oikeasti pidempään karhumarkkinaan?

Bank Norwegian on sen vuoksi mahtava sijoituskohde, että sen kautta saa yhä markkinoiden parhaan koron talletuksille. Talletuskorko on ollut syksystä alkaen 0,75 %, kun se oli vielä vuoden 2018 alussa 1,75 %. Vaikka korko tipahtikin, 0,75 % on silti enemmän kuin nolla. Miksi seisottaa rahoja nollakorkoisella tilillä, kun samalla vaivalla voisit ottaa edes jonkinlaisen koron itsellesi?

Vuosi 2018 tuotti minulle Bank Norwegianissa 155,08 euroa talletuskorkoina. Minun mielestäni tämä on helkkarin hyvä tulos, ainakin siihen nähden, ettei riskiä käytännössä ole. Norjan talletussuoja on kuitenkin olemassa aina 100 000 euron säästöihin asti.

Toki täytyy muistaa, että tänä vuonna 3/4-osa vuodesta oli voimassa tuo korkeampi 1,75 %:n korko. Sen jälkeen se tipahti alle puoleen entisestä. Ensi vuonna sadan euron korkotulot vaativat vajaan 15 000 euron talletukset.


Ikuisuusväittelyä ja väärinymmärryksiä

Bank Norwegian nostattaa esiin välillä melko tulistakin keskustelua. Osa sanoo boikotoivansa Norskia ideologisista syistä, sillä Norwegian rahoittaa kansalaisten talletuksilla tarjoamiaan pikavippejään. Osa sijoittajista taas naureskelee "typeryksille", jotka tyytyvät 0,75 %:n korkoon.

Lähdetään liikkeelle boikotoijista. Arvostan ihmisiä, jotka jättävät ottamatta "varmat tuotot" talteen, jos se rikkoo heidän omia eettisiä ajatuksiaan. Sijoittamisessa on myös mahdollista ottaa kantaa yhteiskunnallisiin kysymyksiin, ja se on mielestäni loistava asia. Rahalla voi ikään kuin vaikuttaa, eivätkä kaikki sijoittajat ole liikkeellä vain sokeasti voittoja metsästääkseen.

Oma näkökantani kuitenkin case Bank Norwegianiin on, että mikäli vastustaisin "riistokorkoisia" lainoja, minun tulisi myös boikotoida perinteisiä pankkiosakkeita. Kuten esimerkiksi tämä blogikirjoitukseni osoittaa, kyllä esimerkiksi myös Nordea osaa nyhtää rahasta mitään ymmärtämättömiltä eurot pois. Mielestäni on aika tekopyhää haukkua Bank Norwegiania muiden hädällä hyötymisestä, mutta samaan aikaan hehkuttaa Nordean osinkotuottoja. Kyllä ne perinteisetkin pankit osaavat yli kymmenen prosentin kiskurikorkoja pyytää, saati kun näihin "tarjotaan" vielä lyhennysvapauksia.

Mutta kuten sanoin, jokainen pelaa omilla korteillaan kuten tahtoo. Tämä oli vain oma näkemykseni asiaan, ja jokaisella lukijalla on vapaus valita oma näkemyksensä. En väitä että minun näkemykseni olisi yhtään näiden muiden mielipiteitä parempi.

Sen sijaan en ymmärrä heitä, jotka naureskelevat Bank Norwegianin kehnoa korkoa. Monet vertaavat kyseistä korkoa osakkeiden tuottoon, joka ei mielestäni ole lainkaan vertailukelpoinen talletustilin koron kanssa.

Palaan vielä väittelyyn BN vs osakkeet myöhemmin tässä tekstissä, mutta minä ainakin käytän Bank Norwegiania ihan eri tavalla, kuin mitä ostaisin osakkeita. Minä tuuttaan kaikki "ylimääräiset rahani" heti Bank Norwegianiin, ellei niille ole lähiaikoina käyttöä. Miksi ihmeessä seisottaisin rahojani tilillä, joka ei maksa korkoa, kun vaihtoehtona olisi myös saada korkotuloja? Joskus olen saattanut siirtää joitakin pennosia ihan vain kuukaudeksikin Norskin tilille.

Esimerkiksi nyt tammikuun alussa siirsin suurimman osan tililleni ilmaantuneista opintolainoista Bank Norwegianin tilille, sillä en tiedä mitä tai milloin noilla rahoillani teen. Siinähän odottavat Norskin tilillä parempaa käyttöä.



"Mutku osingot"

Jostain syystä Bank Norwegianin keskustelut kääntyvät hyvin usein osinkoihin. En kyllä oikein ymmärrä miksi. Osingot eivät ole mitään "ilmaista rahaa", vaan pikemminkin osakkeenomistajan rahan siirtämistä taskusta toiseen ja takaisin, ja välissä rahaa katoaa niin veroihin kuin kaupankäyntikuluihin.

Monet ovat suositelleet Bank Norwegianin vaihtoehtona sijoittamista esimerkiksi Nordean tai Sammon osakkeisiin, koska kyseiset yhtiöt tarjoavat hyvää osinkotuottoa. Tässä esimerkiksi eräs kommentti edellisen Bank Norwegian-tekstini kommenteista:



En tiedä lukeeko kyseinen kommentoija yhä tätä blogia, mutta tarkoitukseni ei ole nostaa tuota kommenttia ylös mitenkään kiusaamismielessä. Kyseinen kommentti sattui vain osumaan sopivasti silmääni tätä tekstiä kirjoittaessa.

Otetaanpa esimerkiksi juuri Nordea, joka muuten maksoi tuon kommentin kirjoitushetkellä 8,84 e/kpl. Jos olisin laittanut kaikki BN:n säästöni tuolloin Nordeaan, olisin saanut noin 1500 osaketta. Noh, tätä kirjoittaessa on 7,29 euroa, takkiin olisi tullut 1,55 euroa osakkeelta, eli 2 325 euroa. Senttiäkään ei ole edes osinkoja tuona aikana tililleni tullut. Nordean osake on siis korkeasta osinkotuotostaan ollut kaikkea muuta paitsi vakaa sijoituskohde.

Jatketaanpa ajatusleikkiä siitä, että olisin keväällä laittanut kaikki säästöni Nordean osakkeisiin. Syksystä alkaen olen joutunut välillä elämään Norskin säästöistäni, eli olen nostanut BN:n talletustililtä rahaa, ja "sijoittanut" ne niinkin ratkiriemukkaisiin asioihin, kuten asuntolaina, yhtiövastike tai ruoka. Jos säästöni olisivat olleet Nordeassa, olisin joutunut myymään osakkeita 8:lla ja jopa 7:lla antavilla hinnoilla. Käsi pystyyn kenelle ei tekisi pahaa myydä Nordeaa noilla hinnoilla, ainakaan jos irtoavat rahat menevät elämiseen.

Vielä yksi pointti liittyen säästöjen pitämiseen osakkeissa. Osakkeissa on lisäksi helkkarin kalliit kulut. Esimerkiksi Nordnetin* kautta maksan 7 euroa jokaisesta kotimaisesta osakekaupasta. Välillä olen nostanut Norwegianin tililtä vain sataa euroa kerralla. Jos tuollaisia pieniä satasen-parin kokoisia veivauksia tekee jatkuvasti, kaupankäyntikulut vievät potista ihan älyttömästi. Bank Norwegianin yksi eduista on myös se, että siirtoja saa tehdä loputtomasti ilman kuluja. Osa Norskin kilpailijoista on muuten rajoittanut nostot vuoden aikana vain pariin kertaan, lopuista otetaan maksua. Toivottavasti Bank Norwegian ei tälle tielle lähde koskaan, vaan kaikki siirrot ovat jatkossakin maksuttomia.


Älä unohda Bank Norwegianin cash pointseja

Muistutan tässä tekstissä vielä toisestakin Bank Norwegianin edusta, nimittäin Norskin cash pointseista. Jos olet tilannut itsellesi ilmaisen Bank Norwegianin luottokortin, kortilla tekemäsi ostokset kartuttavat sinulle "bonuspisteitä", joita voi käyttää Norwegianin lentoyhtiön lippuihin. Käytännössä siis korttia käyttämällä voit kerätä itsellesi alennusta lentämisestä. Pisteistä voit lukea lisää Norskin omilta sivuilta.

Toisin sanoen, tekemällä "normaalit ostoksesi" Norwegianin kortilla, voit päästä lentämään halvemmalla. Itse käytän Norskin korttiani kaikkien ostoksien maksamiseen, paitsi S-ryhmässä maksan yhä maksutapaedun vuoksi sillä vihreällä es-kortilla. Tällä tavoin saan jotain hyötyä pakollisten menojen rahoittamisesta.

Yksi cash point on arvoltaan yhden Norjan kruunun arvoinen. Kortin rekisteröinnistä sai muistaakseni 100 pistettä (arvo noin 10e) ja "omia ostoksiani" tein 185 pisteen edestä. Koko vuoden cash points-potti on siis 285 pistettä, millä saan pyöreästi noin 30 euron alennukset lentolipuista. Mitä nyt Sharevillestä kyselin muilta käyttäjiltä, niin aika kehnosti olen saanut pisteitä kasaan. Nuuka opiskelija, joka tekee ruokaostoksensa yleensä S-ryhmän kaupoissa (vihreää korttia käyttäen) ei tahdo saada älyttömästi noita pisteitä kasaan. Pitäisi kai tuhlata enemmän rahaa, niin tienaisi enemmän pisteitä, heh. Jotkut käyttäjät olivat saaneet kasaan yli tuhattakin pistettä vuodessa.

Norskin cash pointsit ovat ihan mukava lisä, jolla voi saada kympeistä jopa satasen hyödyt itselleen. Toki pienenä miinuksena on pisteiden käyminen ainoastaan lentolippuihin, sekä pisteiden vanheneminen. Pisteet ovat voimassa kuluvan vuoden lopusta vielä kaksi vuotta, eli syyskuussa 2018 tehdyt pisteet vanhenevat 31.12.2020. Vaikka Norskin pisteitä voi käyttää ainoastaan lentoihin, Norwegianin lentoja voi ostaa kuitenkin aika vapaasti. Monien muiden lentoyhtiöiden "palkintomatkat" koskevat vain tiettyjä lentoja ja reittejä, sekä lentolippujen verot pitää maksaa omasta taskusta.


Loppupäätelmät: Bank Norwegianin tilille on yhä käyttöä

Bank Norwegianilla on yhä vankka paikkansa minun sijoitusstrategiassani, vaikka korko onkin tippunut viime vuonna. Talletustilin avulla voin nukkua levollisemmin, kun ei tarvitse stressata yllättävien menojen suhteen. Toki tili tuottaa pitkässä juoksussa varmasti osakkeita vähemmän, mutta olen valmis maksamaan hyvin nukutuista yöstä hieman rahaakin.

Minun mielestäni piensijoittajan ei kannata seisottaa käteisiään ainakaan normaalilla nollakorkoisella tilillä, kun on olemassa parempikin vaihtoehto. Tuotto ei pienemmillä summilla huimaa, mutta tunnetusti pienistä puroista kasvaa isoja jokia. Lisäksi on hyvä muistaa, että 0,75 % on silti enemmän kuin 0 %.

Bank Norwegian sopii erityisesti meille, joilla tulot ovat epäsäännöllisiä ja jotka joudumme väkisinkin pitämään jonkinlaista käteispuskuria. Lisäksi se sopii myös henkilöille, jolla on syystä tai toisesta poikkeuksellisen paljon käteistä, eikä käteisen loppusijoituspaikkaa ole vielä tiedossa.

Bank Norwegiania ei tule mielestäni sotkea millään tavalla osakkeisiin, sillä sen käyttötarkoitus on aivan eri. Niiltä, jotka mollaavat Norskia osakkeita kehnomman koron vuoksi voisi kysyä seuraavan kerran vaikka sitä, että mitä järkeä ihmisen on pitää rahojaan kiinni omassa asunnossaan, kun asuntojen hintakehitys jää varmasti osakkeiden tuotolle.

Jos olet kiinnostunut avaamaan Bank Norwegian-tilin, voit tehdä sen tästä linkistä.



Saatat olla kiinnostunut myös:
Vaihtoehtoja Bank Norwegianille - mitäs nyt tehdään?
Aloin rakentamaan Norskin linjaa - Bank Norwegian avattu
Helppo satanen taskuun - Eka vuosi Bank Norwegianissa takana
Sijoittamisen Myytinmurtajat - Superluotolla Bank Norwegianista helppoa rahaa(ko?)




Tämä blogi sisältää affiliate-mainontaa. Saatan saada jonkinlaisen palkkion, mikäli teet kaupat juuri kyseisen linkin kautta. Se ei maksa sinulle yhtään ylimääräistä, vaan saat yhtä hyvän tarjouksen kuin ilman affiliate-mainontaakin. En ole vastuussa sinun sijoitustesi menestyksestä. Kirjoittajan omat omistukset voit katsoa täältä

Seuraa blogia Facebookissa:


2 kommenttia:

  1. Itselleni tuollainen käteislasti tuntuu turhan korkealta. Ihan vain sen riskituotonkin suhteen. Pörssistä kuitenkin löytyy niin olemattoman riskin kohteita jos etsii vain 1-2% osinkotuottoa.

    Esim. Perus Coca-Cola / McDonald's / Pepsi akseli jakaa keskimäärin n. 3% tuottoa ja pörssiheilahtelut ei niitä kauheasti liikuta (paitsi ylöspäin). Etenkin nyt kun Norwegian laski korkonsa, en näe oikeastaan mitää järkeä pitää rahoja siellä.

    Kunnolla siis nekin rahat töihin! Ja kuluthan voi aina vähentää verotuksessa ;)

    VastaaPoista
  2. Norskin luottokortti ja cashpointsit on ihan kivoja. Just ostin kaks lippua Thaimaasta takaisin tahkolan oravanpyörään ja sain ilmaiset ateriat ja reilun satkun lippujen hinnasta pois,ei huono etu. Muutenkin tuo norskin säästötili houkuttaa koska nykyinen pankkini ei maksa mitään korkoa, mutta palvelumaksut kyllä kelpaavat heille.

    VastaaPoista

Seuraa blogia



Tämä blogi sisältää affiliate-mainontaa. Saatan saada jonkinlaisen palkkion, mikäli teet kaupat juuri kyseisen linkin kautta. Se ei maksa sinulle yhtään ylimääräistä, vaan saat yhtä hyvän tarjouksen kuin ilman affiliate-mainontaakin. En ole vastuussa sinun sijoitustesi menestyksestä. Kirjoittajan omat omistukset voit katsoa täältä

Seuraa blogia Facebookissa:



Mitä ihmettä? Opiskelijana jää enemmän säästöön, kuin aiemmin työelämässä

Jotkut blogin pitkäaikaisemmat lukijat muistavat varmaan elämäntilanteeni vajaat kaksi vuotta sitten. Olin tuolloin töissä metsäteollisuudes...