Mainos

sunnuntai 25. elokuuta 2019

Opintolaina ja ASP-säästäminen - varma keino vaurastua?

Yleensä sijoittajan hälytyskellojen tulee soida, mikäli hänelle tarjotaan varmoja vaurastumisen keinoja. Sijoittamisessa on lähes poikkeuksetta käsitteet "tuotto" ja "riski", jotka kulkevat käsi kädessä. Mitä enemmän on riskiä, sitä kovempaa tuottoa on mahdollista saada. Ilman riskiä on taas vaikea kaivaa tuottoja.

Tämä on hyvä nyrkkisääntö, mutta joitakin poikkeuksia on myös olemassa. Tämän blogin sisällä olen koittanut availla näitä harvoja poikkeuksia. Esimerkkinä kerrottakoon vaikkapa S-juna, Bank Norwegian sekä muut korkeakorkoiset talletustilit.

Tässä tekstissä listaus saa jatkoa uudella vaurastumiskeinolla, joka on oikeastaan pomminvarma tapa kasvattaa omaa varallisuutta. Tämä keino on opintolainan ja ASP-säästämisen kaunis avioliitto.


Lue lisää tarjouksesta painamalla banneria




Opintolaina - väärinymmärretty nero

Lähdetään liikkeelle opintolainasta, joka on nuorten opiskelijoiden piireissä varsin ikävällä tavalla väärinymmärretty asia. Opintolainassa säikähdetään viimeistä viittä kirjainta, eli "lainaa", eivätkä sen vuoksi nuoret opiskelijat yleensä ymmärrä miksi opintolaina on oikeasti ihan jees juttu. 

Eipä sillä, "menetin" minä itsekin yhden vuoden opintolainat nukkumalla oman onneni ohitse samasta syystä. Muistan vieläkin sen, miten yläasteella yhteiskuntaopin tunneilla käytiin velka-asioita läpi. Tuntien opetus tuntui olevan se, että velan ottaminen on aina ensimmäinen askel konkurssiin. Ainakaan omilla yhteiskuntaopin tunneillani ei eritelty ns. "fiksuja velkoja" ja "tyhmiä velkoja", vaan kaikki velat olivat yhtä pahasta, ja niitä tulisi välttää viimeiseen asti. 

Toinen syy opintolainan välttelyyn liittyy sosiaaliseen paineeseen. Minulla ei riitä sormet laskemaan niitä tilanteita, kun nuorena poikana opiskellessani metsätalousinsinööriksi, erilaisissa opiskelijatapahtumissa puheeksi tuli opintolainan nostaminen. Lähes joka kerta porukasta löytyi se yksi sankari, joka polleana poikana tai tyttönä paukutteli henkseleitään sanoen "mun ei tartte hei mitään opintolainaa ottaa". Opintolainan nostaminen oli jossain määrin jopa "köyhän opiskelijan" merkki. Ennemmin syödään vaikkapa kynsiä, ettei vaan tarvitse turvautua siihen opintolainaan. 

Kolmas syy sille, miksei opintolaina maistu nuorille opiskelijoille, liittyy varmasti elämänkokemuksen puutteeseen. Suurin osa nuorista opiskelijoista ei ymmärrä mitään lainoista, koska niitä ei suurimmalla osalla ole tarvetta ottaa. Asuntolainat, autolainat tai muut sijoituslainat otetaan yleensä vasta valmistumisen jälkeen. Jos et ole tekemisissä lainojen kanssa lainkaan, et välttämättä ymmärrä lainan hintaa. Tai siis sitä koska se laina on oikeasti halpa.

Opintolainan ottamiselle on olemassa varsin hyvät kannustimet opintolainahyvitysten ja opintolainavähennysten muodossa. Tämä tarkoittaa sitä, että ensimmäistä tutkintoa suorittaessasi Kela antaa sinulle osan opintolainasta anteeksi, kunhan valmistut määräajassa. Toisin sanoen, jos hoidat opiskelusi kunnialla läpi, sinun ei tarvitse maksaa kaikkea lainaamasi rahaa takaisin, vaan saat pitää parhaimmillaan jopa useamman tuhat euroa itselläsi. Täysin ilmaista rahaa siis jopa ilman minkäänlaista sijoittamista. 


Minä laitoin opintolainoja ASP-tilille

Minä olen tällä hetkellä tyytyväinen omistusasunnon omistaja ja samalla asuntovelallinen nuori. Asuntolainan ottaminen antoi mukavasti perspektiiviä taas elämään, ja samalla näkemykseni opintolainan kannattavuudesta kasvoivat entisestään.

Hakiessani asuntolainaa noin kaksi vuotta sitten, tein sen oikein pitkän kaavan kautta. Kilpailutin paria pankkia kilpajuoksun verran, ja tällä juoksuttamisella sain hilattua asuntolainani kuluja tyylikkäästi alaspäin. Kirjoitin aiheesta myös tänne blogiin, ja myöhemmin pääsin kertaamaan samoja asioita myös Taloussanomien sivuille

Pitkän kilpailutuksen jälkeen sain hilattua marginaalini 0,7 %:iin. Tämä vaati paljon työtä, mutta pääsin siinä varmasti tuntipalkoille asti. 

Sen sijaan en ole kilpailuttanut opintolainaani lainkaan, vaan olen aina tarttunut laiskuuttani ensimmäiseen minulle tarjottuun paperiin. Opintolainani marginaali on pyörinyt siinä 0,5 %:n kieppeillä, eli toisin sanoen halvempana kuin asuntolainan puolella. Tilanteeni onkin nyt opiskelevana asuntovelallisena aika hassu; meikäläisen kannattaa nostaa joka ikinen halpa opintolainaeuro, ja lyhentää niillä kalliimpaa asuntolainaani. 

Tarinan opetus on se, että opintolaina on lähes aina kaikista halvinta lainaa, mitä opiskelija tulee siihen mennessä elämäänsä saamaan. Jos aiot tulevaisuudessa hankkia esimerkiksi oman asunnon lainan avulla, maksat siitä melko suurella todennäköisyydellä kovempaa hintaa, kuin mitä saisit opiskelujesi aikana opintolainaa.



Miksi opiskelijan kannattaa laittaa opintolainaa ASP-säästämiseen?

Mikäli olet nyt sellainen opiskelija, jolla ei asuntolainan mukana tuomia velvoitteita ole, minä suosittelisin sinua toimimaan seuraavalla tavalla; nosta kaikki opintolainat ja laita ne ASP-tilille kasvamaan korkoa. 

Jos ASP-tili on sinulle vieras käsite, lue ihmeessä tämä tekemäni tietopaketti ASP-säästämisestä. Todella nopealla pikakelauksella kerrottakoon, että ASP-tili on ensiasunnon ostoa suunnitteleville henkilöille tehty kädenojennus, jonka avulla voi helpottaa asuntolainan saamista merkittävästi.

Tämäkin tieto voi nuorille lukijoille tulla yllätyksenä, mutta ei ole mitenkään mahdoton skenaario, että et välttämättä edes saa asuntolainaa halutessasi. Jos sinulla ei ole minkäänlaisia säästöjä, et saa ketään takaamaan lainaasi ja työsuhteesi on pätkätyötä pätkätyön perään, voi tilanne käydä haastavaksi. Tai jos saat lainaa, se voi olla melko kalliisti hinnoiteltua. ASP-säästämisen avulla saat näistä ainakin kaksi kohtaa kuntoon; takauksen sekä säästöt. 

ASP-tilille säästetään 1,5 vuodesta (kahdeksan kvartaalia) aina kuuteen vuoteen asti. Säästämisen lisäksi tilille maksetaan varsin hyvää verovapaata korkoa (1 % + 3-4 %), minkä takia säästöt kasvavat kuin silmissä. Esimerkiksi itse sain reilun 1,5 vuoden säästämisen aikana lähes 600 euroa korkoja ASP-tililleni. 


Opintolainat hyvää täytettä ASP-tilille

Kuten rivien välistä on tätä tekstiä lukiessa voinut huomata, kannattaa siis opintolainat ohjata täyttämään ASP-tiliä. Ainakin omalla kohdallani opintolainasta minä maksoin noin 0,5 %, ja samaan aikaan ASP-tilillä opintolainani jauhoivat 1+4 %:n tuottoa. Huonompikin matikkapää varmasti ymmärtää, että 0,5 % on pienempi kuin 5 %, joten saat siis rahoillesi lainan korkoa parempaa tuottoa. Ilmaista rahaa siis tarjolla. 

Eikä tässä vielä kaikki. Sen lisäksi, että teet tällä tavoin itsellesi sitä kuuluisaa hilloa, autat tällä tavalla itseäsi pääsemään kiinni ensiasunnon ostoon. Opintolainoilla voit täyttää ASP-tiliäsi, ja kyllin ison ASP-tilin avulla saat varmasti ASP-lainaehtojen täydentämää lainaa. 

Tämä voi äkkiseltään kuulostaa hassulta, että lainarahan avulla voisi saada helpommin uutta lainaa, mutta näin se on. Pankin silmissä se on helkkaristi parempi case, että olet pitkäaikainen ASP-säästäjä, vaikka oletkin tehnyt sen pääasiassa lainarahan voimin. Jos taas menet ilmaan minkäänlaisia säästöjä hakemaan asuntolainaa, saattaa pankkivirkailijalla otsa rypistyä. Opintolainat ASP-tilillä on huomattavasti tyhjää parempi lähtötilanne oman asunnon hankinnalle.

ASP-laina pitää sisällään valtion takauksen, eli se on pankille oikeastaan riskitöntä bisnestä. Jos ASP-lainalla rahoitettu jostain syystä jättää lainansa maksamatta, valtio kuittaa tämän toitoilut. Pankille ei jää tässä tapauksessa mustaa pekkaa kouraan, mikä taas helpottaa lainansaantimahdollisuuksiasi.

Opintolainojen sijoittaminen ASP-tilile voi olla muutenkin ihan hyvä ratkaisu tässä vaiheessa sykliä, kun pörssiromahduksesta pelotellaan piensijoittajia kuoliaaksi asti. ASP-tili jyskyttää tuottoansa samalla tahdilla, kävi pörssin puolella mitä tahansa. Tämä antaa mielestäni yhden hyvän etulyöntiaseman ASP-säästämiselle, kun sen kautta voit tehdä hajautusta varallisuudellesi.



Siiri laittoi opintolainat ASP-tilille - ja suututti suomalaiset

Jos joku ei usko hämärien blogitekstien opetuksia, on minulla tarjota myös kättä pidempää. Noin vuosi sitten nimimerkki "Siiri" kertoi Taloussanomissa rahoittaneensa ensiasuntonsa juuri tällä tavoin, eli säästämällä ASP-tilille opintolainoja.

Samassa voi toki myös ihmetellä sitä, miksei tämä "pomminvarma vaurastumiskeino" kelpaa suomalaisille. Jos erehdytte lukemaan Siirin uutisen kommentteja, huomaatte varmasti katkeruuden pahan maun kommenteissa. Jostain käsittämättömästä syystä porukalla on mennyt Siirin ensiasunnon ostamiset pahasti tunteisiin, johtuen juurikin tuosta opintolainan käyttämisestä. 

En itse henkilökohtaisesti jaksa ymmärtää näitä kommentoijia. Samaan aikaan suomalaiset ovat huolissaan siitä, että nuoret eivät tahdo saada ensiasuntoja ostettua asuntojen hintojen kasvaessa sekä pätkätyön lisääntyessä. Sitten kun on olemassa vaihtoehto helpottamaan tätä ongelmaa, niin se on jostain syystä "huijausta". Tämä on mielestäni käsittämätöntä, sillä tuossa tapauksessa ei pelata edes suoraan verorahojen, vaan pankkien myöntämän opintolainan avulla.

Katkerasta kommentoinnista huolimatta opintolainojen säästäminen ASP-tilille on täysin laillista puuhaa. Opintolainaa myönnetään opiskelijoille ja opiskelijat saavat itse päättää mihin lainansa käyttävät. Vaihtoehtoisesti monet opiskelijat syöttävät ainakin osan opintolainasta ravintolan voimajuomiin, eikä tätä kukaan näe ongelmallisena.

Jos jotain kiinnostaa lukea lisää ajatuksiani Siirin uutisoinnista ja sen kommenteista, olen omistanut tuolle uutiselle kokonaan oman blogikirjoituksen täällä.


ASP-säästäminen ja opintolaina - hyödyt:

Olen saanut viime aikoina paljon hyvää palautetta näistä lopun yhteenvedoista, joten tehdääs tälläkin kertaa sellainen. Opintolainan ja ASP-säästämisen muodostamia hyötyjä ovat seuraavat:
  • ASP-säästämisestä saat monia hyviä etuja, kuten hyvän ja varman tuoton säästöillesi, ilmaisen valtion takauksen sekä jonkinlainen ilmainen suoja nouseville koroille.
  • ASP-tili tarjoaa myös hyvän hajauttamisen mahdollisuuden, mikä korostuu erityisesti näin "epävarmoina aikoina". 
  • ASP-tilin tuotto pesee varmasti opintolainan korot, ja valmistumalla määräajassa tienaat jopa tuhansia euroja opintolainahyvityksen muodossa. 
  • Ensimmäistä omaa asuntoa ostaessa ASP-tilistä on paljon hyötyä, sekä mitä pulleampi ASP-tili sinulla on, sitä helpommin ja paremmilla ehdoilla tulet saamaan lainaa. 
  • Opintolainaa ei kannata säikähtää, sillä se on melko varmasti halvinta lainaa, mitä tulet pitkään aikaan samaan. 

Saatat olla kiinnostunut myös:

5 kommenttia:

  1. Hei! Mitä olet mieltä siitä, että sijoittaisi opintolainan (ajallisesti hajuttuen toki) esim. Nordnetin superrahastoihin, joilla saisi 1%n korolla superluottoa, jonka puolestaan laittaisi asp-tilille?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Moi, en näkisi tätäkään mahdottomana casena. Toki Superluotossa täytyy aina muistaa se, että tilanteet elävät. Lainaa saa kultatasolla muistaakseni olla max 40 % luototusarvosta. Jos Superrahasto sakkaa, voi olla vaarana, että pudotaan kalliimmalle hopeatasolle.

      Jos leikitään, että nostetaan koko vuoden maksimimäärät opintolainaa 12x 650e = 7 800e, ja laitetaan nämä kokonaisuudessaan Superrahastoon, jonka lainoitusarvo on nopeasti laskettuna 85%, niin saat 0,85 x 7 800e = 6 630e, josta kultatasolla saa olla käytössä max 40%, eli 2 652e. Eli kultatasolla pysyäkseen ei aivan älyttömästi edes saa rahaa opintolainaa vastaan.

      Hyvä on myös huomioida homman riskit. Opintolainalla Superluottoa ja ne ASPiin on suomeksi käännettynä "velan avulla lisää velkaa". Tuolla tavoin saadaan velkavipua kasvatettua entistä pidemmäksi, mikä tarkoittaa kovempia tuottoja tai toisaalta entistä lujempaa iskua omille näpeille, jos jotain ikävää sattuu.

      Poista
  2. Tää on harmillisen vaiettu asia Suomessa. Automaattisesti opintolainaa pidetään vaan elämiseen / hauskanpitoon tarkoitettuna rahana. Niin tein itsekin ja tajusin vasta kolmannen vuoden lopulla, että olin tehnyt ison virheen. Opintolainan paras puoli on sen halpuus ja se kannattaisi käyttää fiksusti ja hankkia elanto vaikka Alepan kassalta. Opintolaina sijoitettuna kerkeisi kasvamaan 9 vuotta korkoja ennen lainan takaisinmaksun alkua. 4000€ hyvitys ja yhdeksän vuoden korot kelpais varmaa kelle vaan.

    VastaaPoista
  3. Mielenkiintoinen tarina. Entäpä moraali? Mitä se on ja miten se näkyy nyky-yhteiskunnassa? Esittäisitkö siitäkin aiheesta muutaman kaavion meille?

    VastaaPoista
  4. En itsekään tajunnut kilpailuttaa opintolainaani, mutta toisen osan otin OP:ltä 0.25% marginaalilla, kun Nordea tarjosi 0.5%, jota ei voinut muka voinut kilpailuttaa, kyllä voi pankkia vaihtamalla.

    VastaaPoista

Seuraa blogia



Tämä blogi sisältää affiliate-mainontaa. Saatan saada jonkinlaisen palkkion, mikäli teet kaupat juuri kyseisen linkin kautta. Se ei maksa sinulle yhtään ylimääräistä, vaan saat yhtä hyvän tarjouksen kuin ilman affiliate-mainontaakin. En ole vastuussa sinun sijoitustesi menestyksestä. Kirjoittajan omat omistukset voit katsoa täältä

Seuraa blogia Facebookissa:



Ruokahävikki maksaa yli 250 euroa vuodessa

Jos et sitä jo tiennyt, niin tällä viikolla vietetään Hävikkiviikkoa , jota vietetään nyt seitsemättä kertaa. Hävikkiviikon tarkoituksena on...