Mainos

lauantai 2. syyskuuta 2017

Maksimoidako tulot vai tuet? - tapaus miljonääriopiskelija

Meikäläinen kun näitä erilaisia sijoitusaiheisia kanavia tykkään harrastuksena seurata, törmään nykyään kaikenlaisiin viritelmiin. Viimeisin mielenkiintoinen tapaus oli sellainen, missä 20-vuotias opiskelija mietti hyvää sijoituskohdetta käteiselle. Yksi pointti oli ymmärrettävästi myös sijoitusten vaikuttaminen opintotukeen. Myöhemmässä keskustelussa aukeni, että tällä nuorella kaverilla on iästään huolimatta noin miljoonan kokoinen kassa sijoituksille. Kai se tukien maksimointi oli häneltä vain pieni osa isoa kokonaisuutta, mutten malttanut olla tarttumatta siihen.

Tuossa alkuperäisessä keskustelussa porukka tuntui jakautuvan aika hyvin kahtia. Osa porukasta muistutti että opintotuki on tarkoitettu sitä tarvitseville, eikä miljoonan sijoittamista suunnitteleville nuorukaisille. Toinen äärilaita taas totesi suoraan "no ..ttu tietenkin otetaan kaikki raha minkä rikkinäinen systeemi antaa".


Pallo jalkaan ja kahleet ranteisiin

Minä en jaksa ottaa kantaa siihen onko moraalisesti oikein vai väärin. Miljoonan salkullakin voi nostaa täydet opintotuet, kunhan vain tietää mitä tekee. Kasvurahastoja all in, niin ei pääse väliin Verottaja eikä Kela. Sitä taas en tiedä onko tuossa taktiikassa mitään järkeä. Laittaa seitsennumeroinen summa all in yhteen ainoaan sijoituskohteeseen. Tässäkin tapauksessa kun kiinnostusta alkuperäiseltä kirjoittajalta löytyi mm. asuntosijoittamiseen. Nuo ideat kuitenkin torpattiin alkuunsa, koska mahdollisuus opintotukeen menisi heti kun vuokratuloja alkaisi tippumaan.

Niille jotka haluavat maksimoida tukensa, muistutuksena että opintotukien nostamisesta seuraa muutakin, kuin helppoa rahaa joka kuukauden neljäs päivä. Samalla otat myös vapaaehtoisesti pallon jalkaan ja kahleet ranteisiin. Opintotuen nosto rajoittaa paljon sijoitustesi tekemistä. Et voi myydä miten sattuu, sillä mikäli myyt voitolla on Kela heti hyenan lailla vaatimassa omiaan. Tämä myös siinä tapauksessa että olet myynyt myös tappiolla. Kela kun ei näe tappioita, vaan pelkät voitot. Kysykää vaikka opiskelija-Nikolta.

Joo, mikäli noudattaa buy&hold-taktiikkaa, niin ei ongelmia tule. Mutta mitä jos matkaan tulee niitä kuuluisia muuttujia? Pian iskeekin akuutti rahantarve. Tulee esimerkiksi elämän tilaisuus ostaa unelmien asunto, tai vaikkapa sukutilan ostaminen. Rahaston kulut voivat nousta, tai sitten about saman rahaston löytää jostain halvemmalla. Rahasto voidaan myös lakkauttaa. Tai jos haluaa hankkia jotain omaa näkemystä, ja pyrkiä myymään huipulla. Tuo kaikki on mahdotonta opintotukea nostavalta sijoittajalta.

Minun ohjeeni tuolle miljonääriopiskelijalle on sama, 
kuin mieltään osoittavilla opiskelijoilla hallitukselle.

Mitä tekisin itse?

Jos itse olisin parikymppinen ja kädessä miljoonan kassa jolla lähteä markkinoille, en itse miettisi pätkääkään mitään opintotukea. Opintotuki on kuitenkin miljoonan salkussa kuin pisara meressä. Ei sen ehdoilla kannata lähteä sijoituspäätöksiä tekemään.

Kannattaa muistaa myös vanha sanonta, että piensijoittajan paras kaveri ei ole suuret tulot, vaan pitkä sijoitusaika. Tämä pätee myös tässä asiassa. Parikymppisen olisi hyvä heti kaasu pohjaan, ja vetää täysiä sijoituksia läpi opiskelujen. Se etumatka mikä tällä kaverilla on noin viiden vuoden päästä valmistuttuaan suhteessa "normaaleihin persaukisiin" on aivan utopistinen. Siinä voi kyllä helposti kolmenkymmenen ikävuoden kohdalla lyödä vapaalle ja rullata silti ylivoimaisena voittajana maaliin. Välimatka muihin kavereihin on suorastaan jäätävä, vaikka muut kaverit vääntäisivät hikihatussa perässä eteenpäin.

Mitä itse tekisin parikymppisenä jos kädessä olisi miljoona ja mm. asuntosijoittaminen kiinnostaa? Ostaisin asuntoja yksi kerrallaan. Asuu niissä aina kaksi vuotta, jonka jälkeen jättää ne sijoitusasunnoiksi ja ostaa uuden samalla periaatteella. Kaksi vuotta kun on raja, minkä asumisen jälkeen Verottaja ei pääse viemään kolmasosaa myyntivoittoverosta. Kahden vuoden välein omaisuuteen ilmestyy uusi sijoitusasunto. Tämäkin idea kaatuu kyllä heti opintotukeen. Jos haluaa nostaa opintotuen, ei ole varaa saada vuokratuloja. Ja taitaa asumistukikin vähintään tipahtaa radikaalisti, ellei jopa lähteä kokonaan mikäli asut vuokra-asunnon sijaan omistusasunnossa.

Raakasti voidaan laskea, että mikäli viisveisaa tuista, niin edellä mainitun kappaleen taktiikalla kymmenessä vuodessa ehtii rohmuta itselleen 5 asuntoa. Jos taas haluaa nostaa tuet, pitää odottaa valmistumista ennen kuin lähteä asuntokaupoille. Valmistuminen tapahtuisi varmaan ikävuosien 24-26 välissä, joten tukien nostaja ehtisi tuolla taktiikalla ostaa vain 2-3 asuntoa omiin kolmekymppisiinsä mennessä.

Parikymppisenä miljonäärinä en lähtisi kuitenkaan all in asuntomarkkinoille. Ottaisin osakkeet mukaan portfoliooni asunnoille kaveriksi. Salkkuuni varmasti eksyisi myös suoria osakesijoituksia, mutta luultavasti osakkeiden pääpaino olisi kasvurahastoissa.

Älkää unohtako normaalin opiskelijan arkea

Tukia hamuavan kannattaa muutenkin pitää mielessä poikkeustilat. Opinnot kun saattavat venähtää. Ne voivat venähtää ihan syystäkin, kuten esimerkiksi vaihtovuosi ulkomailla tai alan vaihto kesken kaiken. Tai sitten opinnot venähtävät "syyttä", ja sitä vain huomaa että opinnot venähtivät vuodella tai kahdella. Lopputyö ei valmistunutkaan suunnitellusti tai kursseja jäi rästiin. Nämä asiat ihan siltä kannalta, että nämä tukia nostavat usein laskevat kuitenkin valmistuvansa normaalissa määräajassa. Mikäli opinnot kuitenkin venähtävät, tulee "tuhlattua" taas lisää sijoittajan arvokasta aikaa.

Opintotukia rohmuavan sijoittajan kannattaa pitää mielessä myös mahdolliset työt opintojen ohella. Mikäli tekee ahkerasti töitä, paukkuvat tulorajat aika äkkiä. Näin alat menettämään opintotukiasi ihan jo pelkällä työnteolla, ihan ilman sijoittamistakin. Itselläni ainakin paukkuivat tulorajat joka vuosi, ihan jo ilman sijoituksiakin. Olikohan kaikista "huonoin" vuosi kun sain vain kahdelta kuukaudelta lopulta tuet. Tosin minä olin aika ahkera käymään töissä opintojen ohella. Jos normaali ansiotyö vie opintojen ohella alkaa napsimaan opintotukikuukausiasi, vielä vähemmän ottaisin vapaaehtoisesti palloa jalkaan. Jäljellejäävistä kuukausista kun ei enää kovin paljoa rahaa saa vaikka täydet tuet saisikin.

Minä elin aikoinaan opiskeluni sillä periaatteella, että maksimoin ennemmin tuloni kuin tukeni. Minä en ollut miljonääri, joten minun kohdallani se tarkoitti lähinnä opintojen ohella tehtyjen työtuntien maksimointia. Otin sen linjan, että otan kaikki minulle tarjotut työvuorot välittämättä paukkuuko tulorajat. Onhan niitäkin tapauksia tullut nähtyä joissa koitetaan kikkailla viimeiseen asti tukien maksimoinnin ehdoilla. Jätetään työvuoroja ottamatta, tai pommitetaan palkkakonttoria viesteillä voidaanko palkka maksaa vasta joskus tulevaisuudessa. Minä en tehnyt kumpaakaan, vaan otin vastaan kaiken mitä tarjottiin. Tämä tarkoitti sitä, että jouduin palauttamaan opintotukia. Mutta toisaalta uskon tämän linjan vankistaneen jalkaani työpaikan oven välissä. Minusta kun tuntui tulevan ensimmäinen vaihtoehto kun tarvittiin tuuraajaa töihin.

Lyhykäisyydessään ohjeeni on pyrkiä maksimoimaan ennemmin tulot kuin tuet. Sijoituspäätöksiä ei kannata tehdä pelkkien tukien ehdoilla. Enkä myöskään suosittele sijoittamisen aloituksen lykkäämistä opintojen jälkeiselle ajalle. Piensijoittajan suurin ystävä on aika ja sitä ei kannata haaskata yhtään.

Koulujen alkamisen kunniaksi kirjoitan blogissani syksyn aikana paljon opiskelemisen ja sijoittamisen yhdistämisestä. Minä itse aloitin osakesijoittamisen juuri opiskeluaikoina, enkä nähnyt opiskelujen sen suuremmin haittaavan tai olevan este sijoitustoiminnan aloittamiselle tai harjoittamiselle. Kaikki tekstit löydät tunnisteen #opiskelevatsijoittajat takaa. 

5 kommenttia:

  1. Hyvä teksti! Minäkään en aikanaan yrittäny maksimoida tukia, vaan palkkatulot. Eikä paljoa kyllä tullut opintolainaa lopulta nostettua kun teki töitä. Paljon parempi CV:nkin kannalta...

    VastaaPoista
  2. Jos minulla olisi miljoonan euron sijoitusvarallisuus, jättäisin nykyisen yliopistotutkintoa vaativan työni heti ja alkaisin osapäiväiseksi opiskelijaksi vaikka seuraavaksi kymmeneksi vuodeksi :D

    Ja mitään tukia en nostaisi, taloudelliseen riippumattomuuteen ei minun mielestäni kuulu selostusvelvollisuus Kelalle eikä millekään muullekaan instanssille.

    VastaaPoista
  3. Esimerkkisi on sikäli huono, että keskimääräisellä opiskelijalla ei ole miljoonasalkkua. Olisi kiinnostavaa lukea tavanomaisemmalla omaisuudella tai tuloilla sijoittavan opiskelijan sijoittamisesta.Sijoitettavaa voi paljon tyypilisemmin olla esimerkiksi joitakin kymmeniä tuhansia.Minusta opiskelijalla kannattaa olla(myös)kasvurahastoja.Samalla tuntuu että salkussa kannattaisi aina olla sijoitusasunto koska asuntosijoittaminen on varmempaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. "Olisi kiinnostavaa lukea tavanomaisemmalla omaisuudella tai tuloilla sijoittavan opiskelijan sijoittamisesta."
      Tiedän, tämä oli yksi ja ainoa teksti joka oli tehty miljoonasalkun opiskelijalle. "Normaaleistakin opiskelijoista" olen tehnyt tekstin, katso:
      http://inssinosingot.blogspot.fi/2017/09/opiskelijaelama-sijoittaminen-mahdoton.html

      "Minusta opiskelijalla kannattaa olla(myös)kasvurahastoja.Samalla tuntuu että salkussa kannattaisi aina olla sijoitusasunto koska asuntosijoittaminen on varmempaa."
      Kasvurahastoille ehdoton peukku ylöspäin. Mielestäni se on kaikista järkevin sijoituskohde opiskelijalle. Asuntosijoittamista en "normaalille opiskelijalle" ehkä suosittelisi, enkä myöskään pitäisi sitä sen varmempana sijoitusmuotona. Pientä pohdistaa asuntosijoittamisen riskeistä olen kirjoittanut tänne: http://inssinosingot.blogspot.fi/2018/01/sijoitustarinoita-suomesta-case.html

      Poista
  4. Jos säästää myyntivoittoveroa 10ke niin tuolla kahden vuoden asumisella tienaa yli 400e/kk.

    VastaaPoista

Seuraa blogia



Tämä blogi sisältää affiliate-mainontaa. Saatan saada jonkinlaisen palkkion, mikäli teet kaupat juuri kyseisen linkin kautta. Se ei maksa sinulle yhtään ylimääräistä, vaan saat yhtä hyvän tarjouksen kuin ilman affiliate-mainontaakin. En ole vastuussa sinun sijoitustesi menestyksestä. Kirjoittajan omat omistukset voit katsoa täältä

Seuraa blogia Facebookissa:



Elisa ja Kone tylsyttävät putoavan puukon - case Nordean osake

Viime aikoina on nähty salkussani jotain sellaista, mitä en olisi vielä paria vuotta sitten koskaan uskonut näkeväni. Tällä hetkellä minun s...