Mainos

tiistai 18. heinäkuuta 2017

Jälleen yhdet menetetyt opintotuet - ja tälläkin kertaa aivan turhaan

Suomalaisilla medioilla on ollut viime aikoina ihmeellinen tapa nostaa tapetille nuoria osakesijoittajia, jotka purnaavat kun omaa hölmöyttään menettävät erilaisia tukia. Hölmöydellä tarkoitan sitä, että ei selvitetä yhtään miten osakkeet voivat vaikuttaa opinto- tai toimeentulotukiin. Tältä keväältä ja kesältä muistan tältä istumalta kaksikin eri tapausta joissa näin kävi. Molemmat tapaukset olen purkanut läpi myös täällä blogin puolella.


Ensin oli opiskelija-Niko, joka myi osakkeitaan pois sekä voitolla että tappiolla. Tappioita oli niin paljon, että jopa voittojen miinustamisen jälkeen pakkasella oltiin 5 000 euroa. Tästä huolimatta Nikolta perittiin opintotukia takaisin, koska Kela huomioi ainoastaan luovutusvoitot, eikä sitä mitä jää viivan alle kuten Verottaja tekee. Täysin typerä systeemi Kelalla, mutta toisaalta se kerrotaan todella selvästi Kelan sivuilla. Niillä sivuilla olisi Nikonkin kannattanut vierailla ajatuksen kanssa.

Seuraavaksi tuli Hesarin mielipidepalstalla esiin nimimerkki "Poikaystävä", joka ihmetteli sitä että tämän osakesijoitusten takia hänen avopuolisonsa ei saa toimeentulotukea. Tai siis kirjoittajan mukaan kyseessä ei ollut avopuoliso, vaan ihan pelkkä tyttöystävä. Tämä siitä huolimatta että ovat asuneet jo kuukausia yhdessä ja myöntää kyseessä olevan seurustelusuhteen. Tämä ei ollut siis niitä tapauksia missä miehestä ja naisesta koostuva kämppis-parivaljakko lähettelee Kelalle kuvia eri sängyistään, ikään kuin todisteena siitä että he eivät seurustele tai ole avopari. Tässäkin tapauksessa tämä "Poikaystävä" oli jättänyt selvittämättä mitä tarkoittaa avoliitto, ja millä kriteereillä toimeentulotukea oikein jaetaan. Nämäkin netistä aika selvästi löytyvät, mikäli yhteiskuntaopin tunneilla on tullut nukuttua. Ihan turhaa siis valittaa Hesarissa asiasta.

Linda (nimi muutettu)

Nyt olemme saaneet Nikolle ja Poikaystävälle uuden kaverin, tällä kertaa toisen sukupuolen edustajan Lindan (nimi muutettu). Lindasta on Hesari tehnyt todella tyngän jutun, johon aion tässä tekstissä nyt paneutua. Alkuperäisen tekstin löytää allaolevasta linkistä:

Opiskelija menetti opintotukensa, kun pankki neuvoi myymään osakkeet ja sijoittamaan rahastoon – näin varallisuus vaikuttaa eri tukiin (hs.fi)

Jep jep, taas niin monta eri mokaa ehti Linda tekemään pienessä hetkessä, ja lopuksi sitten laitetaan juttuvinkkiä Hesarille. Toki tässä tapauksessa uutta oli, että mukana oli taas jonkin sortin "sijoitusneuvoja". Heittomerkit siksi että ei tässäkään tapauksessa tuo neuvoja ole yhtään neuvoja antanut asiakkaan näkökulmasta ajatellen.

Tiivistelmänä uutisesta kerrottakoon, että Linda on perinyt isoisältään läjän osakkeita jokunen vuosi sitten. Linda on jostain syystä päättänyt marssia heti perinnön saatuaan jonkun pankin sijoitusneuvojalle kyselemään, mitä näille osakkeille tulisi tehdä. Harmi että tämän pankin nimeä ei jutussa kerrota. Pankki nimittäin neuvoi Lindaa myymään osakkeet pois ja ostamaan tilalle pankin omia rahastoja.



Ensimmäinen yllätys Lindalle tuli siitä, että osakkeiden myynnistä ja niistä koituneista myyntivoitoista hän joutui maksamaan tuhansia euroja veroja. Sitä jutussa ei kerrota että mitä osakkeita pappa Lindalle testamenttasi, ja koska pappa ne oli ostanut. En malta olla spekuloimatta sitä, että isoisä olisi ostanut joskus useita kymmeniä vuosia sitten osakkeita, ja ne olisivat nyt satoja - jopa tuhansia prosentteja voitolla. Niistä joutuu myydessä maksamaan ihan poskettomat verot. Ja pappakin varmaan pyörii haudassa hyrrän lailla kun nuoremmat sukupolvet vaihtavat rakkaat osakkeet pankin kovin kuluin varustettuihin rahastoihin.

Tähän väliin pieni jälkikäteinen edit. Tosiaan minulle tuli pieni lapsus tuosta perimisasiaan. Lindalla osakkeiden keskikurssina näkyy pappansa kuolinpäivän kurssi. Ei siis papan oma keskikurssi. Esimerkiksi perintövero maksetaan tuon kuolinpäivän arvon perusteella. 

Luultavasti Linda kuvitteli, että kun vaihtaa osakkeet pankin omiin rahastoihin ja sijoittaa rahat heti uudestaan, verottaja ei pääse väliin. En ymmärrä miten tämä ei ole tullut mieleen. Eikö sijoitusneuvojan pitäisi vastaavista asioista aika selvästi sanoa?

Juttu ei kerro mihin pankin rahastoon Linda kätensä työnsi, mutta eiköhän sieltäkin ole valittu joku poskettoman kallis rahasto, jossa on isot merkintäpalkkiot ja näiden päälle vielä isot hallinnointi- ja lunastuspalkkiot. Nämä ovat niitä kuuluisia rahastoja, jotka ovat tuottavia ainoastaan pankille. Asiakkaalle ei jää mitään käteen kulujen jälkeen.

Kaiken huipuksi tässä tapauksessa Lindalle tuli vielä lopulta yllätyksenä että pääomatulotkin vaikuttavat opintotukeen, ja näin opintukia peritään takaisin. En ymmärrä miten tämä tuli Lindalle jotenkin yllätyksenä, että tulot vaikuttavat opintotukiin. Tästä on jauhettu varmasti yläasteen ja lukion yhteiskuntaopin tunneilla, eikä pääomatulot tee asiaan poikkeusta. Kai se ajatus osakkeiden vaihtamisesta pankin omiin rahastoihin oli, että välissä ei tarvitse maksaa veroja, eikä näitä näin katsota siksi tuloiksikaan.

Sijoitusneuvojat, nuo pirulaiset

Tänä vuonna sijoitusneuvojat ovat saaneet kunnolla niskaansa sitä itseään, eikä ollenkaan syyttä. Nordea sai talvella miljoonan edestä rapsuja Finanssivalvonnalta kun olivat antaneet 90-vuotiaalle suorastaan järjettömiä sijoitusneuvoja. Tai olivat ne neuvot fiksuja Nordean itsensä kannalta. Suurimmat kurat niskaansa kevään aikana sai kuitenkin Pankkiiriliike Alexandria, josta tehtailtiin ikävän negatiivisia uutisia kuin liukuhihnalta. Minäkin aiheesta kirjoitin muutaman rivin.

Tämän vuoden uutisoinnin jälkeen ihmettelen miten ihmiset viitsivät mennä edes yhdenkään sijoitusneuvojan puheille enää. Eivätköhän monet kansalaiset olekin jo ehtineet kieltäytyä kun puhelinmarkkinointiosasto pyytelee kahville. Ikävä asia toisaalta on se, että nämä "sijoitusneuvojat" pilaavat koko piensijoittamisen maineen. Ei uskalleta lähteä sijoittamaan ollenkaan, kun ei tiedetä kehen luottaa. Siksi onkin oksettavaa että tämän kaltaista sijoitusneuvontaa edes sallitaan. Finanssivalvonta nyt hereillä!

Lindan tapauksessa sijoitusneuvoja hoiti kyllä mallikkaasti asiakkaansa salkun ja toimeentulon tuhoamisen. Lindan olisi kannattanut vain istua osakesalkkunsa päällä läpi opintojen, tai miksei koko loppuikänsä, samalla nauttien osinkosateesta. Nyt sijoitusneuvoja antoi asiakkaalle varmaan paskimmat vinkit mitä vaan voi antaa. Alan ammattilainen löi oikeastaan kolmesti Lindaa ruoskalla. Ensimmäinen isku oli kun suorat osakesijoitukset muuttuivat kalliiksi pankin omiksi rahastoiksi. Toinen isku tuli kun tästä vaihdosta johtuen Linda joutuu maksamaan välissä veroja. Ja kolmas isku tulee siitä kun tämän puljailun myötä Linda polttaa opintotukensa.

Omat vinkkini opiskelijoille

1. Opintojen aikana hyvin harvoin oikeasti kannattaa myydä mitään. Jos joskus niin opiskelujen aikaan osakkeita ei kannata mielestäni myydä ollenkaan, ainakaan mikäli mielii saada opintotukea. Opiskelijan kannattaakin ostaa osakesalkkuunsa vain laatuyhtiöitä pitkällä tähtäimellä, ei siis mitään lyhyen spekulaation kohteita joista pitää tarvittaessa päästä äkkiä eroon.

2. Sijoitusneuvojiin ja pankin omiin rahastoihin kannattaa suhtautua aina suurella varauksella. Kuten tässäkin tapauksessa, sijoitusneuvojat ajattelevat valitettavan usein vain edustamansa yrityksen parasta. Jos sijoitusneuvoja on kutsunut sinut soittamalla paikalle, ja tapaamisessa sinulle tarjotaan kahvia ja vehnästä, sitä suuremmalla todennäköisyydellä tarjoukseen ei kannata tarttua. Puhelinsoitot ja pullat täytyy maksaa jollakin, ja yleensä ne maksetaan sillä että asiakkaalle myydään hänen itsensä kannalta typeriä ja kalliita ratkaisuja.

3. Perehtykää asioihin, selvittäkää oikeutenne ja velvollisuutenne. Nykyisen internetin aikakauden aikana tiedon hakeminen ei ole varmaan ikinä ollut yhtä helppoa. Nykyään vieläpä nettiin pääsee 24/7, ja jopa sijoitusneuvojan huoneessa voit kaivaa taskustasi laitteen jolla pääset netistä googlaamaan asioita.  Jos Kelan sivuista ei ota selvää, auttavat keskustelupalstat ja blogikirjoitukset. Ei kannata arvailla, olettaa tai vetää muuten silmät kiinni.

Näillä ohjeilla sitten kohti parempaa huomista. Toivottavasti meikäläisen ei tarvitse nyt hetkeen kirjoittamaan siitä, miten sijoittavat opiskelijat ovat tukiaan epätietoisuuden takia menettäneet.

2 kommenttia:

  1. Tämä kaikki on sinänsä totta. Se on kuitenkin aika väsyttävää että kaikesta pitäisi itse ottaa selvää kun säännöt ovat osittain järjettömiä (esim. mainittu kelan tulkinta voitoista, joka eroaa verottajan tulkinnasta) ja "asiantuntijaan" ei voi luottaa. Sijoitusneuvojan pitäisi olla henkilö, joka antaa neuvoja jotta ei tarvitse itse perehtyä kaikkiin yksityiskohtiin. Ihan samalla tavalla kuin rakennusalan ammattilainen voi antaa neuvoja omakotitalon remonttiin.

    Neuvoja ostaessa sitä toivoisi että ei joutuisi tarkistamaan jokaista yksityiskohtaa ja asiaa itse internetistä.

    VastaaPoista
  2. "En malta olla spekuloimatta sitä, että isoisä olisi ostanut joskus useita kymmeniä vuosia sitten osakkeita, ja ne olisivat nyt satoja - jopa tuhansia prosentteja voitolla." Tällä ei ole mitään merkitystä. Jos osakkeet on saatu perintönä, niistä maksetaan sen hetkisen arvon mukainen perintövero. Sitten kun perijä aikanaan myy osakkeita käytetään hankintahintana perinnön saanti hetken hintaa ja mahdollisesti sen jälkeen muodostuneesta tuotosta normaalit verot. Eli sillä alupeäisellä isoisän hankintahinnalla ei ole merkitystä.

    VastaaPoista

Seuraa blogia



Tämä blogi sisältää affiliate-mainontaa. Saatan saada jonkinlaisen palkkion, mikäli teet kaupat juuri kyseisen linkin kautta. Se ei maksa sinulle yhtään ylimääräistä, vaan saat yhtä hyvän tarjouksen kuin ilman affiliate-mainontaakin. En ole vastuussa sinun sijoitustesi menestyksestä. Kirjoittajan omat omistukset voit katsoa täältä

Seuraa blogia Facebookissa:



Luettua: Jethro Rostedt: Raha ratkaisee - 101 vinkkiä menestykseen

Kesä alkaa vedellä pian viimeisiään, joten voisin rustailla pari riviä eräästä kirjasta, jonka luin tänä kesänä. Viimeisimmän kirjani päähen...